原文标题：家庭理财金字塔，分“三步走”更稳健,金字塔理财网

理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。这里我们只谈以家庭为单位的理财，就是要打理自身的财务资源，做好风险规划，未雨绸缪。以家庭为单位的理财，首先需要明确自己家庭财务状况，包括收入和支出。对大多数人来说，就是工资、家庭日常开销以及按揭等。

理财专家告诉我们，家庭理财可用金字塔式，要按照风险从小到大来对资产进行配置，先搭好底座，保障基本的生活稳定，进行稳健的资产升值，有余力后再配置风险较高的理财投资。在这个金字塔中，最基本的就是银行存款和人寿保险。再往上走，依次是住房和教育基金、养老准备金、债券、基金、股票。可以看出，专家给出的建议是把股票投资放在最后，也就是金字塔最顶端，这对家庭理财非常重要。有很多人，把更多的钱直接投入股市，希望获得更大收益，而不是进行理性阶梯性地稳步投入，这样做的风险是很大的。一旦股市行情不好，股票被深套，卖出损失巨大，不卖，长期被套，影响资金使用。对炒股还要谨慎，不可盲目跟风。

家庭理财最先想到的是银行存款，是基本保障，一般用来零用和应急。而保险往往被忽略，认为保险是白投钱，自己哪会那么倒霉，但是人寿保险是重点考虑的。家庭风险承受能力很差，更需要通过保险分担风险，“越穷越要买保险”可不是一句空话，它起到分散风险的作用。

家庭理财到底要怎么做？具体有哪些可操作的步骤？让理财专家给我们支招。简单地可分“三步走”，首先明确“在哪儿”，也就是家庭财务现状。明确家庭收入和支出，收入包括工资、资金、分红等；支出包括经常性支出如水电燃气煤费用、衣食住行开销等，以及非经常性支出，包括医疗、美容、教育、旅游等开销，其他支出包括月供等。

第二步， “去哪儿”就是家庭理财的目标，比如在银行存多少钱，每年外出旅游的花销，购买或更换汽车，添置什么新用品等等。

第三步，就是“怎么去”，标准普尔提出了一个家庭资产配置比例，“4321”法则。4指总资产的40%用于保本升值，主要用于是养老和教育；3指的是30%用于“生钱”，也就是想办法去发财，可以投资基金股票；2指是20%“保命钱”，用于医疗、意外等紧急开销；1是“要花的钱”，一般是3个月至8个月的生活费，占总资产的十分之一。

俗话说的好，“吃不穷、穿不穷、算计不到一世穷”。这里的“吃”和“穿”指消费，“算计”指家庭收支计划，就是理财。家庭理财关系到每个家庭成员的生存状况和生活质量，理财可根据自家的特点来制订适合的资产配置计划，也不是生搬硬套某一理论或法则，但一定要有计划，有目标。